Le crédit en 3 chiffres
5
facteurs dans votre score
35 %
le poids de vos paiements
< 30 %
l'utilisation recommandée
Comprendre votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit, c'est votre réputation financière : chaque carte, prêt ou marge y laisse une trace, et les prêteurs le consultent avant de dire oui — pour une carte, une auto, un logement, parfois même un emploi.
Au Canada, deux agences le tiennent à jour (Equifax et TransUnion) et le résument en un score de 300 à 900. Plus il est élevé, plus on vous prête facilement — et à meilleur taux.
La bonne nouvelle : le score n'est pas une loterie. Il répond à cinq facteurs précis, et chacun se travaille.
Les 5 facteurs de votre score
1
Historique de paiement — 35 %
Payer à temps, chaque fois. Un seul retard de 30 jours peut marquer le dossier pendant des années.
2
Utilisation du crédit — 30 %
Le pourcentage de vos limites que vous utilisez. Sous 30 %, idéalement sous 10 %.
3
Ancienneté des comptes — 15 %
Plus vos comptes sont vieux, mieux c'est. On garde sa première carte ouverte, même inutilisée.
4
Nouvelles demandes — 10 %
Chaque demande de crédit laisse une trace. On espace les demandes de plusieurs mois.
5
Diversité des crédits — 10 %
Un mélange sain (carte + prêt) rassure les prêteurs, sans qu'il faille tout avoir.
Que vaut votre score?
| 300–559 | 560–659 | 660–724 | 725–759 | 760–900 | |
|---|---|---|---|---|---|
| Niveau | À rebâtir | Passable | Bon | Très bon | Excellent |
| Accès au crédit | Difficile | Limité, taux élevés | La plupart des cartes | Presque tout | Les meilleures offres |
| Priorité | Payer à temps, sans exception | Réduire l'utilisation | Bâtir l'ancienneté | Optimiser les récompenses | Maintenir le cap |
Les bons réflexes
✓Automatisez le paiement minimum — l'oubli est l'ennemi n°1 du score
✓Payez le solde au complet — les remises n'ont de sens que sans intérêts
✓Gardez vos vieilles cartes ouvertes — l'ancienneté travaille pour vous
✓Vérifiez votre dossier chaque année — gratuit auprès d'Equifax et TransUnion
✓Alertes de solde activées — pour ne jamais franchir 30 % d'utilisation
Les pièges à éviter
▸Payer seulement le minimum longtemps — à 21 %, un solde de 3 000 $ peut coûter des années d'intérêts
▸Fermer sa plus vieille carte — l'ancienneté du dossier chute d'un coup
▸Multiplier les demandes en rafale — chaque demande rapprochée gruge le score
▸Ignorer les avances de fonds — intérêts immédiats, sans délai de grâce — à réserver aux urgences
Vos questions sur le crédit
Combien de temps pour bâtir un bon score?
Avec des paiements parfaits et une utilisation basse, 12 à 24 mois suffisent pour atteindre un bon niveau — le score récompense la constance plus que les exploits.
Vérifier mon propre dossier baisse-t-il mon score?
Non. Consulter son propre dossier est une « demande douce » sans aucun impact. Seules les demandes des prêteurs comptent.
Une carte inutilisée aide-t-elle mon dossier?
Oui : elle augmente votre crédit disponible (donc baisse votre utilisation) et vieillit votre dossier. Un petit achat occasionnel évite sa fermeture pour inactivité.
Un retard de paiement, c'est grave?
Un retard de moins de 30 jours n'est généralement pas rapporté aux agences. Au-delà, il peut rester 6 ans au dossier — d'où l'intérêt du paiement minimum automatique.
Le solde doit-il être à zéro pour un bon score?
Non — il doit être PAYÉ à temps. Une petite utilisation (1 à 10 %) déclarée puis remboursée est même idéale.
Prêt à choisir votre carte?
Nos 4 recommandations, comparées ligne par ligne.